今年政府工作報告首次提出，制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在此背景下，傳統(tǒng)銀行尤其是以縣域農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）為主體的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如何擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮，如何立足縣域經(jīng)濟(jì)，加強(qiáng)資源整合和開發(fā)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)挖掘“人熟、地熟、情況熟”的傳統(tǒng)金融優(yōu)勢，突破“最后一公里”瓶頸，更好地提升普惠金融水平？

一方面要健全線上和線下支付結(jié)算體系，建立“電商+銀行+會員”的全新服務(wù)模式，讓會員在銀行體系內(nèi)形成支付結(jié)算封閉環(huán)節(jié)，建立客戶、商戶和銀行互動開放的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。

另一方面，要推進(jìn)物理和電子渠道協(xié)同發(fā)展。農(nóng)商行應(yīng)在物理渠道建設(shè)方面，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所處地區(qū)不同，分類進(jìn)行現(xiàn)金區(qū)、非現(xiàn)金區(qū)、電子銀行服務(wù)區(qū)“三區(qū)分設(shè)”，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)硬件標(biāo)準(zhǔn)化、文明服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，全面提升網(wǎng)點(diǎn)形象。同時，在特色專業(yè)市場建立特色支行，提供特色化、差異化、專業(yè)化的金融服務(wù)，滿足客戶個性化的金融服務(wù)需求。在電子渠道建設(shè)方面，農(nóng)商行應(yīng)積極拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，大力布放ATM、CRS等自助設(shè)備，開通微信銀行，建立商戶聯(lián)盟、積分商城，所有物理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)WIFI全覆蓋，以便創(chuàng)造良好的客戶體驗(yàn)。

互聯(lián)網(wǎng)思維的核心是用戶為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡約極致，而農(nóng)商行在依據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)產(chǎn)品等方面還處于探索中。為此，一要完善產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制。通過商務(wù)轉(zhuǎn)型，建立客戶需求識別響應(yīng)體系和客戶金融需求信息反饋渠道，形成基層需求申請→前臺、合規(guī)、科技等部門聯(lián)合研發(fā)→金融創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組論證→前臺部門和一線網(wǎng)點(diǎn)營銷推廣→零售業(yè)務(wù)部效果評估的產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制，本著“總有一款適合的產(chǎn)品”的研發(fā)原則，為特色市場定制特色產(chǎn)品，為個性客戶定制個性產(chǎn)品，量身定制金融服務(wù)解決方案。二要拓寬產(chǎn)品服務(wù)渠道。根據(jù)“個人、公司”兩大客戶類型和“創(chuàng)業(yè)、成長、成熟”三大客戶階段的經(jīng)營特點(diǎn)和產(chǎn)品需求，可通過梳理、組合和創(chuàng)新，形成“個人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、小微企業(yè)業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)”等標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品序列，以有效提高產(chǎn)品吸引力，增強(qiáng)客戶黏度。

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的最大法寶就是強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析整合能力和市場潛力的挖掘能力，而農(nóng)商行在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及數(shù)據(jù)信息的整合分析、有效利用上目前處于短板，大數(shù)據(jù)庫平臺建設(shè)才剛剛起步。從目前大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)中的實(shí)際應(yīng)用情況看，大數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)價值更多地體現(xiàn)在風(fēng)險管理、客戶管理、市場營銷等三個方面。

一是風(fēng)險管理。大數(shù)據(jù)技術(shù)通過采集更全面、更及時、更真實(shí)的數(shù)據(jù)，快速找出不同變量之間的相關(guān)關(guān)系，挖掘數(shù)據(jù)背后的風(fēng)險信息，幫助金融機(jī)構(gòu)迅速準(zhǔn)確地識別和監(jiān)控風(fēng)險，改善風(fēng)險決策模式，提高風(fēng)險管理效率，建立從風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險管理到風(fēng)險處置的一整套流程，形成有效的風(fēng)險管控長效機(jī)制。

二是客戶管理。農(nóng)商行客戶基數(shù)巨大，如何管理繁雜的客戶關(guān)系，抓住核心客戶和關(guān)鍵客戶，深度挖掘客戶需求，減少零售客戶流失，是農(nóng)商行當(dāng)前面臨的難題。目前，部分農(nóng)商行圍繞“以客戶為中心、市場為導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)型思路，面對全轄農(nóng)戶海量信息，組織開發(fā)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，建立客戶信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已在利用大數(shù)據(jù)平臺管理客戶方面取得了一定突破。

三是市場營銷。在消費(fèi)者被信息淹沒、客戶需求不斷變化的時代，如何抓住客戶需求，精準(zhǔn)推送營銷信息，是當(dāng)前各類競爭性行業(yè)必須直面的問題。零售商業(yè)巨頭沃爾瑪、B2C鼻祖亞馬遜等很早就開始使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。大數(shù)據(jù)可幫助正從產(chǎn)品導(dǎo)向轉(zhuǎn)為客戶導(dǎo)向的農(nóng)商行提高營銷效益?？蛻絷P(guān)系管理系統(tǒng)的建設(shè)和使用，也可為農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)客戶精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)維護(hù)提供有力抓手和支撐。

除了以上三種主要應(yīng)用價值，大數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等其他方面也蘊(yùn)含著極大價值。農(nóng)商行在挖掘大數(shù)據(jù)應(yīng)用價值的同時，應(yīng)衡量成本與收益，做好合理規(guī)劃，以業(yè)務(wù)價值為導(dǎo)向，整合傳統(tǒng)數(shù)據(jù)與新型數(shù)據(jù)，從小做起，逐步驗(yàn)證并推進(jìn)，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)與業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合。