第一類是貸款給節(jié)能服務公司。然而在國家發(fā)改委備案的3,242家節(jié)能服務公司中，只有574家獲得銀行支持，約占16.87%，平均每家2,106.58萬元，這兩項指標遠遠低于其他行業(yè)水平。在中國現(xiàn)有的金融體系下，節(jié)能服務公司貸款尤其不易。首先，節(jié)能服務公司基本上都是民營中小企業(yè)，普遍輕資產，無法提供銀行所需的抵押和擔保；其次，節(jié)能項目設計的技術、產品對于銀行來說比較復雜，所以顯得風險也較大；最后，很多能源服務公司成立不久，沒有建立起相當的銀行信譽，再加上缺乏金融方面的知識和信息。

第二類是直接貸款給用能單位。這種類型的貸款也是困難重重。首先，節(jié)能項目是通過降低支出產生現(xiàn)金流，而非通過增加收入，這與普通的商業(yè)模式截然不同，銀行傳統(tǒng)的風險管理框架無法適應這一特點；其次，在第一種模式中，節(jié)能服務公司多多少少可以扮演技術風險的防火墻，銀行甚至不需要評估項目本身的技術風險，只需要評估節(jié)能服務公司的資質就可以了，但在直接貸款的模式中，銀行必須直接參與或者委托技術合作機構評估節(jié)能項目的技術風險，這種能力是傳統(tǒng)的金融機構所不具備的；最后，與傳統(tǒng)信貸動輒上億甚至幾十億的規(guī)模相比，能效項目一般規(guī)模較小，造成單筆項目貸款交易成本較高。