所謂“他山之石，可以攻玉”。為深入研究我國農(nóng)村金融
市場的成長機制與模式，有必要借鑒國際經(jīng)驗，考察國外農(nóng)村金融市場發(fā)展狀況，進而總結(jié)其發(fā)展的經(jīng)驗教訓。因此，本章擬通過對國外農(nóng)村金
融市場發(fā)展的比較，尋求國際經(jīng)驗對我國農(nóng)村金融市場發(fā)展的啟示，以便借鑒共有的規(guī)律和
政策，為我國農(nóng)村金融市場發(fā)展提供有針對性的政策建議。
國外農(nóng)村金融市場發(fā)展的概況
根據(jù)我們的研究，可供參照的國外農(nóng)村金融市場發(fā)展模式眾多，不僅美、英、德、法、加、澳、日等西方發(fā)達國家都有較為成熟的模式允稱典范，即使印度、韓國、孟加拉等東南亞發(fā)展中國家也有特色鮮明的模式可供參詳。限于篇幅，這里我們只分析美國、法國、德國、日本和印度五國的情況。
一、市場導向型的農(nóng)村金融市場發(fā)展模式
美國、法國和德國都是典型的市場導向型的農(nóng)村金融發(fā)展模式，也即在農(nóng)村金融市場發(fā)展中，不管是合作金融，還是政策金融的利用，政府都十分注重保護市場機制的作用，在市場機制主導下建立農(nóng)村金融市場的發(fā)展，提高其資源配置效率。比如在美國，農(nóng)村金融市場的主打是商業(yè)金融，商業(yè)信貸占幾乎60%以上的比重。并且作為非商業(yè)金融的部分政策金融和合作金融，其很大一部分資金來源是靠有價證券的發(fā)型。美國農(nóng)民還自發(fā)組織了農(nóng)業(yè)互助合作信貸組織，僅在其上層引入政府干預(yù)的因素。上層機構(gòu)主要利用國家信用募集資金，為基層機構(gòu)服務(wù)；基層機構(gòu)則直接為農(nóng)戶服務(wù)?？梢?，這一機構(gòu)最終的控制權(quán)在農(nóng)戶手中。當發(fā)展到一定規(guī)模后，政府機構(gòu)會轉(zhuǎn)讓股權(quán)給基層農(nóng)戶。比如在法國，其農(nóng)村合作金融是半官半民性質(zhì)的，市場的作用也很突出。最后說德國，那里的信用合作官方色彩很少，基本由市場主導一切?？傊?，在美、德、法三國，由于市場高度發(fā)達，且有限制政府的傳統(tǒng)，農(nóng)村金融市場的發(fā)展都是市場主導型模式。在上世紀30年代發(fā)生經(jīng)濟大危機時，市場一度幾乎失靈，美國十分注重動用私營部門的力量，而其政府干預(yù)則十分謹慎，且高度警惕政府干預(yù)的負面影響，這一原則自然也反映在農(nóng)村金融市場的發(fā)展中。
1、美國農(nóng)村金融市場發(fā)展簡介
美國是全球最大的糧食生產(chǎn)國和出口國，而其農(nóng)業(yè)人口只占3%，取得這樣的成就，其高度發(fā)達的農(nóng)村金融體制和市場是功不可沒的。長期以來美國一直要面對國內(nèi)的糧食生產(chǎn)過?，F(xiàn)象，為保護糧農(nóng)利益不受侵害、保證國內(nèi)糧食生產(chǎn)能力不受影響，美國在糧食壓庫，銷路不佳時，就大搞糧食出口，組織農(nóng)民休耕，由政府出資補貼農(nóng)民，且通過農(nóng)村金融市場及其制度對農(nóng)業(yè)進行間接補貼。美國農(nóng)村的金融市場有以下主要發(fā)展特征：
美國農(nóng)村金融市場主體體系多元化，呈現(xiàn)復合型現(xiàn)實格局是商業(yè)金融、合作金融、政策金融并存，即以農(nóng)場主合作金融的農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)為主導，以政府農(nóng)貸機構(gòu)為輔助，以商業(yè)金融機構(gòu)和個人信貸為基礎(chǔ)。先看農(nóng)村商業(yè)金融體系，主要包括商業(yè)銀行和保險公司。根據(jù)于海（2003）的分析，美國絕大多數(shù)商業(yè)銀行經(jīng)營農(nóng)貸業(yè)務(wù)，如有近5000家商業(yè)銀行駐扎小城鎮(zhèn)，占這些銀行貸款總額的50%以上都是農(nóng)業(yè)貸款。要在農(nóng)村有效廣泛地開展銀行業(yè)務(wù)，機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量必須達到一定數(shù)量，做到對農(nóng)村地區(qū)的有效覆蓋，然后還需要經(jīng)常性地跟農(nóng)民近距離基礎(chǔ)，這樣才能及時掌握第一手資料，對他們的信用狀況做到很了解。與我國個體農(nóng)戶多且分散的情況不同，美國農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模大多已經(jīng)達到很可觀的程，其財產(chǎn)量也足以面對商業(yè)銀行的貸款審核了。除了商業(yè)銀行外，農(nóng)業(yè)保險也是農(nóng)村金融體系中的重要環(huán)節(jié)。從1938年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》頒布開始，美國逐漸形成了較完善的農(nóng)作物保險制度，政府的支持則體現(xiàn)在對商業(yè)保險公司予以經(jīng)營管理費和保險費補貼等方面。具體來說有三方面，最上層的是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，該公司負責政策制定、各項計劃的組織管理等大的方面，不參與直接的業(yè)務(wù)；其次是一些私營保險公司，這些公司需要具備經(jīng)營農(nóng)險的資格，負責所有的具體業(yè)務(wù)；最下一級就是直接面對農(nóng)戶做業(yè)務(wù)的農(nóng)場查勘檢損人員等。美國對農(nóng)業(yè)實行的是保險補貼政策，這些補貼可以分為兩類：保費補貼和業(yè)務(wù)費用補貼。對于聯(lián)邦作物保險公司來說，各項保險業(yè)務(wù)的推廣及業(yè)務(wù)知識的普及是需要成本的，這些費用會由政府來承擔。再看類似我國農(nóng)村合作信用社的農(nóng)村合作金融體系，主要由聯(lián)邦土地銀行、中期信用銀行、合作社銀行三大系統(tǒng)組成，由農(nóng)業(yè)信貸管理局（NCUA）統(tǒng)一領(lǐng)導。與我國的農(nóng)村金融機構(gòu)不同，美國合作信用社并非是單純追求利潤最大化的機構(gòu)，他們致力于金融知識的普及，幫助工薪階層和低收入家庭，在無力獲得商業(yè)銀行正規(guī)金融服務(wù)的情況下，增強風險意識和理財能力，得以提高收入水平。因此它們吸納社員入股，吸收社會存款，宗旨在于互助創(chuàng)作精神。這些基層信用社并非充當單純的“存款吸納器”，而是把剩余資金存入上級部門來充當儲蓄性股份，而上一級的州信用社則用這些資金進行投資活動，或貸款給有額外需求的其他信用社。而如果州信用社覺得上述活動風險過高，也可以將剩余資金進一步存放到中央信用社，這樣就擁有了中央信用社社員的身份。
中央信用社可以扮演類似商業(yè)銀行的角色，能夠進入全國票據(jù)清算系統(tǒng)，這樣一來，下級各信用社也能夠利用資金清算和調(diào)控系統(tǒng)。再看美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立的農(nóng)村政策性金融體系。該體系由小企業(yè)管理局、農(nóng)民家計局等部門組成，主要辦理一些利率低、期限長、很少有抵押擔保的貸款，都是一些基礎(chǔ)性的公共建設(shè)需要貸款，例如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、一些災(zāi)害貸款與水污染貸款等等?？偠灾?，美國的農(nóng)村金融市場，多元化的金融組織在競爭中生存，在分工中互補。可稍作說明的是，分工不是從來就有的，而是在連續(xù)不斷的競爭過程中動態(tài)形成的。比如，合作農(nóng)業(yè)信貸系統(tǒng)的建立，打破了商業(yè)金融機構(gòu)在該領(lǐng)域的壟斷地位。其后，以聯(lián)邦土地銀行為代表的專業(yè)農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)后來居上，這些機構(gòu)得到了政府支持，又是作為借款人共有的。而作為老牌的金融機構(gòu)，商業(yè)銀行也不甘示弱，一直在中短期農(nóng)貸領(lǐng)域占據(jù)領(lǐng)先地位。除了這些機構(gòu)之外的個人與經(jīng)銷商的貸款，呈現(xiàn)持續(xù)下降態(tài)勢，不過其方便靈活的特點，仍決定了是極短期農(nóng)貸領(lǐng)域的領(lǐng)先者。除了這些商業(yè)手段的貸款之外，還有一些政府直接辦理的農(nóng)貸，不過往往是推行政府農(nóng)業(yè)政策的手段，不是為了競爭，根據(jù)需要調(diào)整，因此相對處于輔助地位。
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